Se her, om et samlelån betaler sig for dig

Lån hos nogen du kan stole på

Et gammelt dansk ordsprog siger, at det er dyrt at være fattig. Det gælder i den grad også, hvis man skal ud og låne penge. Har man i forvejen penge nok, kan man låne afdragsfrit og til fordelagtige renter. Jo mindre, man ejer, jo mere skal man betale for at låne penge. Det ved du sikkert allerede, for hvis du læser denne artikel, leder du formentlig efter en måde at nedbringe din eksisterende gæld.

Det er i dag meget nemt og hurtigt at forgælde sig. Det danske lånemarked er fuld af aktører, der tilbyder dyre kviklån online. Det kan være meget svært at gennemskue de samlede kreditomkostninger, og hvad det kommer til at betyde for din daglige økonomi. Og pludselig kan du stå med dyre lån hos flere forskellige udbydere.

Vær ærlig overfor din bank

Selvom oplysningerne er tilgængelige for din bank, må de ikke dykke ned i dine udgifter. De må for eksempel ikke nærlæse dit kontoudtog og afgøre, om du bruger for mange penge på Lotto. På samme måde kan din bank måske nok se, at du betaler af på noget, men banken ved ikke, om dine afbetalinger går til et eller flere lån, og de må heller ikke tjekke det.

Der er dog ingen garanti for, at din bankperson ikke regner den ud. Den sikreste taktik er at være ærlig overfor banken. Også selvom det betyder, at du ikke kan låne. Som regel vil din bank gerne hjælpe med at finde ud af, hvordan du kan indfri dit lån eller dine mange små lån. Og hvordan du kommer videre.

Der er altid nogen, der vil låne dig noget

Uanset hvor mange forskellige lån, du har og uanset, om du er registreret i RKI, så er der altid nogen, der vil låne dig mere. Hvis du låner på trods af adskillige afvisninger, skal du virkelig læse det med småt grundigt. Renterne på usikrede forbrugslån starter måske nok på 5 %, men mange af dem er variable, og nogle af dem kan blive så dyre som op til 35% om året. Det betyder, at din gæld vokser helt svimlende hurtigt. Så læs det, der står med småt og læs det grundigt. Også selvom du er desperat. For du kan nemt sætte dig selv i en situation, der er endnu mere desperat.

Det er værd at huske, at bankerne har pligt til at oplyse dig om priser og gebyrer. Det betyder, at du skal kunne logge ind hos banken og se, hvad det koster at tage et lån. Derfor kan det godt nytte at læse betingelserne godt igennem, før du går i kast med at ansøge om et samlelån, så du er sikker på at få det billigste lån – og det bedste lån.

Sådan vælger du det billigste lånetilbud

Hvordan vurderer du så, hvilket lån, der er det bedste og billigste samlelån? Der er grundlæggende tre kriterier, du skal se på:

• Hvad er debitorrenten? Én ting er pålydende rente, som er den rente, du bliver oplyst om fra banken. Det vil sige, at hvis den er 10 % og du skylder 100.000, så skylder du efter et år uden afbetalinger 110.000. Det er ligetil. Men debitorrenten (eller den nominelle rente) kan blive en del dyrere. Debitorrenten afspejler hvor ofte, der tilskrives renter på lånet. Jo oftere, renten bliver tilskrevet, jo dyrere er lånet. I eksemplet før blev renten tilskrevet én gang årligt. Men hvis du for eksempel skylder 100.000 og renten tilskrives månedligt, så stiger din gæld efter en måned til 100.833 og renten den næste måned regnes ud på baggrund af det beløb – og ikke de 100.000. Og så fremdeles hver måned. Hvis du låner 100.000 gør det en årlig forskel på knap 700 kroner.
• Hvor meget kan renten maksimalt stige? Som regel er renten på samlelån variabel. Det betyder, at du måske nok lånte pengene til 5 %, men om to år skal du betale 25 %. I Danmark er der en lov, der forbyder bankerne at kræve mere end 35 % i årlige omkostninger for et lån. Men hvis du har lånt 200.000 er 35 % altså 70.000 kroner.
• Hvad er lånets løbetid? Løbetid betyder hvor længe, du og banken har aftalt, at du skal betale af. Et lån med en løbetid på 20 år bliver i sidste ende væsentligt dyrere end et med en løbetid på 5 år. Til gengæld får du er større rådighedsbeløb lige nu. Det er meget godt, men hvis pengene er lånt til en bil, du forventer holder i ti år, er det surt at betale af på den om 20.

Hvis du mener, et samlelån er den bedste løsning for dig, og du har undersøgt, hvor du får det billigst, så skal du blot ansøge om et samlelån. Det kan du gøre meget nemt online, så længe du har dit MitID ved hånden. Flere online banker giver dig svar i løbet af et døgn. Men husk nu at læse det med småt.

Ofte Stillede Spørgsmål om Samlelån

Hvorfor kan jeg ikke få et samlelån?
Det kan skyldes flere ting. Ofte er det din såkaldte gældsfaktor, der er for høj. Gældsfaktoren er forholdet mellem, hvad du skylder og hvad du tjener. Bankerne bestemmer ikke selv, om de vil låne til en med for høj gældsfaktor – det gør Finanstilsynet.

Hvis du er registret i RKI (Ribers Kredit Information) eller Debitor Registret er der meget få banker, der vil låne dig penge.

Endelig kan det skyldes, at du skylder i skat eller at et af dine lån er endt hos inkasso.

Hvem kan få samlelån?
Umiddelbart kan du få et samlelån, hvis du er over 18 og bosat i Danmark. Nogle banker kræver, at du er fyldt 23. De fleste banker kræver også, at du har permanent opholdstilladelse eller arbejdstilladelse i Danmark. Banken vil desuden foretage en kreditvurdering af dig. Det betyder, at de skal vurdere, om de mener, du kan betale lånet tilbage.

Er samlelån en god ide?
Så længe lånet ikke bliver dyrere for dig, er et samlelån en god idé alene af den årsag, at det giver dig overblik over din økonomi og din gæld. Som regel er der lidt at spare på gebyrer. Mange små lån kan koste et gebyr, hver gang du betaler dine månedlige afdrag. Nogle banker tilbyder bedre rente, hvis du låner et større beløb, og det kan derfor være billigere at samle alle dine eksisterende lån ét sted.

Kan min bank se mine kviklån?
Søger du om et samlelån, beder banken om din årsopgørelse. Her kan de se, hvad du skylder væk, men ikke, hvor meget og til hvem. Banken kan altså ikke se, at der er tale om kviklån – kun at der er tale om gæld.